数字银行，也被称为虚拟银行、互联网银行，是为了应对传统银行的业务局限性，而在过去十多年间陆续诞生的一批新型金融机构。这些机构主要依托金融科技，通过线上渠道提供存、贷、汇等核心银行服务。

在过去十年中，全球数字银行的数量和规模快速增长。全球数字银行在2019年前后迎来数量增长的高峰期。其后数字银行的客户数量、资产规模及收入上均保持较快增速，在整体银行业中的所占比重不断攀升。数字银行的快速发展得益于云计算和移动互联网等关键基础设施的完善，以及新冠疫情的客观推动。数字银行的业务形式契合普惠金融的发展需求，帮助触达了传统银行体系未能覆盖的人群，尤其是在发展中国家和地区，为个人和小微企业提供小额、便利、费率合理的金融产品，从而帮助改善了全球金融的普惠性。

2009年至2014年间，数字银行开始在全球各主要区域陆续涌现。在金融科技发展及监管推动下，欧洲及北美洲引领了最早的数字银行发展潮流；而在亚洲及南美洲得益于庞大的人口及旺盛的普惠金融需求，数字银行也得到了快速的发展。数字银行的模式已经在各区域得到了验证。无论是成熟市场还是发展中市场，数字银行均已证明自身对于金融体系的独特价值。值得关注的是亚洲的原生数字银行，在成立后较短的时间内实现了盈利，并保持良好的业务增长和盈利性，展现出较强的技术创新和运营能力。

全球领先的数字银行，由于所处市场环境、自身禀赋及业务选择的差异化，呈现出多元化的发展路径。但近年来，领先数字银行都在思考着类似的发展问题，并各自进行了诸多尝试与探索，包括：

• 提升盈利性，打造可持续发展的商业模式：在数字银行发展走入第二个十年后，商业化的竞争不再是依靠资本市场的追捧，而是进入了在大规模运营下不断优化盈利的阶段。选择聚焦大规模零售客户的数字银行们正在不断优化科技和运营能力，提升单客的盈利性；而选择聚焦差异化细分市场的玩家，则在不断加深对细分市场客户需求和风险的理解，以进一步优化产品和风险管理。
  
  
• 深挖独特的生态资源：为了进一步优化现有商业模式，数字银行纷纷将目光投向“生态圈”资源。已深度嵌入到某一生态圈的数字银行，正在探索如何进一步利用生态圈的数据资源，达到精准服务、为客户增信等目的；同时也在力求打造完美融入生态圈场景的无缝服务体验。
  
  
• 拓展多元化的业务模式：在现有金融服务之外，探索业务模式和收入的多元化也是众多领先数字银行的共同选择。他们都在积极尝试将自身的能力与无形资产——包括科技能力、运营能力、客户资源、数据资源等进行产品化，目前这些尝试包括了提供科技解决方案、银行即服务（Banking-as-a-Service，BaaS）以及向终端客户提供非金融服务等。
  
  
• 探索多市场覆盖：多市场的覆盖也是领先数字银行寻求持续增长、强化领先地位的重要战略举措。在较早一批数字银行进行全球布局的尝试后，目前领先的数字银行更强调打造“区域冠军”，在较为接近的市场中逐步提高覆盖度，进一步提升规模效应，优化盈利能力。
  
  
• 积极参与数据要素流通的基础设施建设：领先数字银行还在尝试成为数据要素流通的推动者。他们将自身在安全计算、隐私计算、联邦学习等领域形成的成果，以开源形式提供给其他机构，或形成产品化解决方案，寻求解决“数据孤岛”问题的办法，希望在提升数据要素共享的开放度、最大化数据价值的同时，确保数据安全和公平性。

随着数字银行的业务模式演进、传统银行的数字化能力也有了巨大的提升，传统银行与数字银行的边界正在逐渐模糊。而在未来，生成式AI、Web 3.0等新兴技术将进一步推动更新形式的“银行”出现，无论他们是否还被称之为数字银行，他们仍将推动整个金融行业创新能力和服务水平的提升。